投资理财,我们该如何分配自己的钱?

菜鸟理财 2018-09-10 14:27:43



我经常看到后台很多人咨询与风险相关的问题,财小妹(公号ID:caimqp)今天就把相关问题都在这篇文章解答。


相信大家都知道“投资有风险”这句话,但很多人都希望投资有收益,最好零风险。但这是不可能的,我们能做的就是在投资过程中,通过合理分配自己的钱去规避风险。


1

了解自己的风险承受能力


投资都有风险,首先你需要去了解自己的风险承受能力,才能谈如何去规避风险。


一要看你的年龄。


先说一个80定律投资公式:高风险投资产品的比例=80-你的年龄。也就是如果你今年30岁,你投资高风险投资产品的资金比例最好不要超过50%。


毕竟,年纪越大,对风险会越来越忌惮,上有老下有小,还是寻求安稳为好。


二看你的收入。


如果你薪资不高,每个月还完房贷除掉各项生活开支后,只能攒下一两千块,你的存款都是辛苦攒下的,建议投资方式还是保守一点好。


如果收入高,每个月能存下几万块,那么就可以投资一些较高风险的理财产品了。


三要看你的投资风格。


投资风格特别保守,不能接受本金损失的话,就投货币基金、债券基金等这类风险小,但也不能获得更多的收益。


投资风格稳健的,要注意分配好各项投资,大部分资金投资P2P、基金等产品,风险类的品种控制在20%—30%间。


而风格激进的,就可适当提高你的高风险投资的比例了,但也千万别一把梭哈啊。



2

规避风险的措施


1、分散还是集中?


说到分散投资,很多人会自然想起“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”。


很多人问:我投资了A平台,还要不要投资B平台还要不要投资?我简单解答一下:投资的确需要分散,但不能过于分散。


投资各类理财产品,如果要配置基金、基金组合、P2P这些常见的投资品类,每个品类建议最多配置4~5个就足够了。


大家都知道“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里”,对于同一种类型的投资,很多人有一些误区:


“篮子”不是越多越好。


因为从管理成本上看,选择和管理过多的投资产品需要消耗大量的时间,还未必有能力及时掌握产品动态,做好投资后的管理。


不是所有“篮子”都是“好篮子”。


分散投资的前提是,选择的产品要靠谱。如果你选择的投资产品都是高风险产品,那么分散投资对于分散风险无济于事。就像你投资了20家垃圾平台跟投资1家平台的风险是没什么区别的,甚至风险更大。


多个“篮子”很可能是一个“篮子”。


大部分对投资一知半解的投资人,虽然投了很多产品,实际上只能算投资了一种产品。真正的分散投资讲究的是选择投资产品的差异化,从产品类型、收益、期限等多方面去分散投资。


2、小额还是大额?


有一个常见的问题就是:我投资P2P要投资多少钱?投资股票要投多少钱?


每个人的金额不同,而且不同产品的安全评级和风险等级不一样,这个问题不太好直接回答,但我想强调的是:对任何一种投资产品都不要一把梭哈。


对于P2P这样的产品,可以小额试水,试一试支付、购买、回款等整个流程,整体考量平台的安全和服务,再决定是否继续追加投资。


对于基金、股票这样的产品,先拿少量资金尝试下这类产品的操作,熟悉了以后,根据自己的风险承受能力做出投资多少的决定。


3、高风险还是低风险?


承受风险这件事,因人而异。但针对同一个人,即便你知道了自己的风险承受能力,但也要根据实际的资金用途配比到不同风险水平的理财产品上。


可以把你的资金分成短期投资资金、中期投资资金和长期投资资金。


短期资金:近期家庭需要用到的资金,家庭备用金。推荐大家放在余额宝或者投资货币基金。


中期投资资金:近两三年需要支出的买房款或者小孩“奶粉钱”。建议投资一些中低风险的产品,定期理财产品,比如银行理财或者P2P,收益高一些,流动性一般,风险处于中低水平。


长期投资资金:10年后的小孩教育基金或者20年后的退休金。可以根据你个人的风险承受能力投资一些风险较大的产品,比如股票、股票基金、黄金等等。


3

 保守型投资者的一种投资方式


经常有人问问:如果我去贷款买房,利用更多的钱去理财,万一理财利率比不上贷款利率岂不是亏了?万一我亏了,岂不是不如不理财?


经常问“万一XX,岂不是亏了?”的问题可以证明你就是保守型投资者,那么你可以去选择更妥当的理财方式,而不是担惊受怕。


在这里说一种适合保守型投资者的投资配置法——蓄水池投资配置法。说得简单点,就是你在投资理财过程中,把最擅长的投资方法作为蓄水池,以这个投资方法作为基础投资,在这个基础上再进行其他中高风险的投资。


举个例子:


假设A先生手上有10万块,投资偏保守型,第一年将10万块买了年化收益4.5%的保本固定收益类理财产品。一年之后,利息收入是4500元


第二年,A先生将10万元买了固收类理财产品,4500的利息拿去投激进的理财产品,收益率有15%,A先生到手的总收益为:4500+4500×15%=5175。


第三年,A先生尝到了甜头,经过一年的投资理财经历,也掌握了一些方法、技巧。于是拿出1万本金+5175元收益投资激进型理财,剩余9万块本金仍旧购买年化4.5%的保本型理财。


过去的3年时间里,理论上A先生赚取的利息逐年增高,虽然面临一定的风险,但至少不会威胁到本金。蓄水池投资法能让你在保本的情况下,让资金在不同的理财产品流动。


财小妹(公号ID:caimqp)放弃周末出去浪的机会,写了这篇认识风险的文章,希望大家都能喜欢哦。


—END—


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