手中有10万/50万/100万,怎样理财?

财秘笔记 2018-10-03 14:01:48


昨天发了条语音,有粉丝留言:


嗯,很久没听到小米的语音了。去年有段时间可是天天听到的。



难得有粉丝记得,我已经很开心,后来他又说:


有段时间你还天天发布前一天的阅读量。




坐在电脑前的我有点泪目。


陈果说,人家是真心拿你当朋友。


感谢你,感谢你们。此身别无长物,只有一颗真心,希望跟越来越多的人成为朋友。


扯回今天的文章。之前经常收到一些朋友的咨询,手中有10万元/50万元/100万元,如何理财?


我们说做任何事前,都需要设定目标,围绕这个目标才好制定策略。米米并不讳言理财投资很难让大家实现财富自由,但资产保值,甚至说小幅增值还是非常有可能。


接下来的内容,我主要讲讲,手里有很多钱,怎样才能跑赢通胀,不贬值。


1


关于贬值,我先举个例子。


xxx去年在银行存了10万元,一年期存款利率为1.95%,一辆小轿车去年的价钱是10万元。


今年10万元本息一共101950元,然而轿车的价钱涨到了105000元。


这意味着,去年xxx还能买到一辆轿车,今年就买不到了,购买力下降,10万元存在银行一年贬值了3050元。


10万元一年的理财收益必须超过5000元,才能跑得赢通胀。


2


关于真实的通货膨胀率,目前还没有一个明确说法。


有4个指标可以参考:


CPI能代表通胀水平,但是只包括部分产品,如食品、服装、居住、生活用品、交通信息、教育和文娱、医疗保健等。


值得注意的是,这里的居住一般指的是房租水平,而不包含房价水平。


2017年CPI同比增长1.6%,显然,真实的通货膨胀率肯定没有这么低。

  

还有一种说法是,货币印发量减去GDP增速的差值代表通胀水平,即M2年末增速-GDP增速,以下是近10年来的数据:


可以看出,2008年金融危机爆发之后,国家出台了一系列刺激经济计划,包括大家熟知的四万亿计划,导致2008年-2010年这三年期间货币超发,尤其是2009年M2增幅高达27.68%,通货膨胀率被推升到很高的水平。

  

2017年货币发行量明显下降,M2增速创造了十年来的最低水平,不过1.3%显然也不能代表真正的通胀水平。

  

很多人有这样的疑问,我每年的工资涨幅在10%以上,为什么却距离买房的梦想越来越远。

  

诚然,很多人把房价作为一个重要的通胀指标,过去十年全国房价增幅很大,尤其是过去两年一二线城市房价涨幅惊人,给人造成的感觉是,通胀率越来越高了,很多人都认为真实的通胀水平在10%以上。

  

养老金的增幅也能代表通胀水平,2017年养老金增长率是5.5%,2018年养老金增长率可能是5%,未来可能是4.5%,呈现与通货膨胀率持平的状态。


也就是说,目前真实的通货膨胀率有可能在5%左右。


3


关于手中有10万元/50万元/100万元,如何理财?

  

如果你比较保守,不能忍受本金亏损,那么就只能选择稳健型的理财产品,包括国债、货币基金、银行理财、保险理财等。

  

国债的期限比较长,目前三年期利率是4%,五年期利率是4.27%,比去年略有提升。


不过米米不建议年轻人购买国债:一来期限太长,年轻人用钱的地方比较多,买房、买车、结婚、生子等情况的消费都比较高;二来利率偏低,还不如直接把钱仍在货币基金。

  

今年货基宝宝的平均收益率在4.3%左右,余额宝稍微低一些,最新七日年化收益率为4.04%。


宝宝理财是存款的最佳替代品,门槛低、灵活性高、收益远高于存款利率,对于投资者来说,最低的预期收益就是能达到货币基金的平均收益。

  

银行理财的平均收益率在4.9%左右,非保本理财的收益率则可以达到5.1%-5.2%,最好购买风险等级为1级或2级的非结构性产品,达标的概率较高。


3级及以上的产品风险偏大,收益存在不确定性,结构性产品收益的达标率也比较低。

  

保险理财在互联网平台比较常见,跟银行理财的收益率差不多,5%左右,可能要更高一些,一般不会超过6%。

  

如果你能承担一定的风险,则可以考虑P2P理财、债券基金、混合基金等产品。


P2P目前的平均收益率在9%-10%之间,大平台收益偏低,小平台收益偏高,尽量不要碰收益过高的平台。


债券基金和混合基金风险要更大一些,本金亏损的概率明显偏高,行情好的话赚的多,行情差的话就亏的多。

  

如果风险承受能力较高,还可以尝试黄金、指数基金、股票基金等,前两年黄金的年涨幅在9%以上,成绩非常出色,但能涨那么多也就意味着能跌这么多。


指数基金和股票基金就更加冒进了,2017年涨势喜人,但2016年大部分都亏了,建议通过定投来规避风险,博取长期的稳定收益。高风险产品的资金配置比例建议不超过30%。

  

此外,股票、虚拟币等市场风险非常大,不建议普通投资者触碰。

    

最后,不管你手上有10万元、50万元、100万元还是更多,都建议进行合理的资产配置,也就是把钱分配在不同的理财产品上面,达到风险分散、流动性分散、收益分散的目的。


PS:米米最近体验了一些直销银行,感觉挺不错,既安全、收益又高,适合把手里的闲钱放在里面,向大家介绍一个我在投的,点击“阅读原文”可以体验下。



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