行业信息采编(2018年第12期)

兴泰保障金 2018-10-01 12:41:55

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1.担保行业资讯

1.1 融资担保公司监督管理条例配套制度印发

1.2 财政部详解国家融资担保基金

1.3 创业担保贷款财政贴息力度加大

1.4 中投保公司推出“灵芝快贷”产品

1.5 点融与中合担保推出第三方风险保障计划

2.AMC行业动态

2.1 中央财经委首提结构性去杠杆

2.2 国有五大行不良率6年来首次集体下降

2.3 聚焦不良主业  四大AMC实现稳健增长

2.4 监管盯上不良资产虚假出表

2.5 互联网资管从此划上句号

3.深度解析

银保监会2018年1号文解析

担保行业资讯

融资担保公司监督管理条例配套制度印发

中国银行保险监督管理委员会日前下发1号文——关于印发《融资担保公司监督管理条例》四项配套制度的通知。

据悉,根据《融资担保公司监督管理条例》(国务院令第683号,下称《条例》)有关规定,银保监会会同发展改革委、工业和信息化部、财政部、农业农村部、人民银行、国家市场监督管理总局等融资性担保业务监管部际联席会议成员单位,制定了《融资担保业务经营许可证管理办法》《融资担保责任余额计量办法》《融资担保公司资产比例管理办法》和《银行业金融机构与融资担保公司业务合作指引》等四项配套制度。其中规定,对于融资担保业务经营许可证换发工作,各地可根据实际情况,在地方金融实行统一归口管理工作完成以后实施;《条例》施行前发生的保本基金担保业务,存量业务可不计入融资担保责任余额,但应向监督管理部门单独列示报告;各地可根据《条例》及四项配套制度出台实施细则,实施细则应当符合《条例》及四项配套制度的规定和原则,且只严不松。本期“深度解析”栏目将做深入解读。(信息来源:中国证券报)

 

财政部详解国家融资担保基金

3月28日,国务院常务会议决定设立国家融资担保基金,推动缓解小微企业和“三农”等融资难题。3月30日,国新办举行国务院政策例行吹风会,邀请财政部部长助理许宏才等介绍相关情况。

国家融资担保基金具体运作方式在会上得以揭晓。基金不层层新设机构,将充分利用现有省市县各级融资担保机构开展业务,主要采取再担保、股权投资的方式开展业务。许宏才表示,主要是与省级的再担保公司开展业务,支持省里面辖区内的担保机构为符合条件的小微企业提供贷款担保。再担保的目的主要是分散风险;股权投资的目的是进一步提高担保机构的风险抵御能力和业务拓展能力。

风险防控方面,基金采取有限责任公司的形式,财政以出资额为限承担责任,与担保公司、商业银行一起分担风险。国家融资担保基金,需要商业银行一起出资成立。许宏才表示,国家融资担保基金管理坚持市场化运作,坚持准公共产品定位,所以担保费率相对于市场的担保要低,并且也不会要求抵押和反担保,主要还是信用担保。这样它的便利程度、贷款可获得性相比较之下会比市场担保机构要更好一些。(信息来源:21世纪经济报道)

 

创业担保贷款财政贴息力度加大

进一步加大支持力度,加强财政贴息资金管理,提高资金使用效益,财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行近日发布通知《关于进一步做好创业担保贷款财政贴息工作的通知》,进一步加大政策支持力度,扩大贷款对象范围,降低贷款申请条件,放宽担保和贴息要求。

通知明确,除原规定的创业担保贷款对象外,将农村自主创业农民纳入支持范围。同时,将小微企业贷款对象范围调整为:当年新招用符合创业担保贷款申请条件的人员数量达到企业现有在职职工人数25%(超过100人的企业达到15%)、并与其签订1年以上劳动合同的小微企业。(信息来源:人民日报)

 

中投保公司推出“灵芝快贷”产品

近日,由中国投融资担保股份有限公司(简称“中投保”)、上海浦东发展银行(简称“浦发银行”)、芝麻信用管理有限公司(简称“芝麻信用”)三方共同合作开发的“灵芝快贷”产品成功上线。“灵芝快贷”是中投保运用大数据风控技术研发的纯线上互联网金融产品,可以实现3分钟完成申请、审核、授信、支用贷款的全部流程,为小微企业提供快捷、方便、高效、低成本的融资贷款服务。灵芝快贷”充分运用大数据风控模型、反欺诈数据过滤、第三方信用数据验证等金融科技手段,有效解决小微企业融资中风险评估和风险控制的痛点和难点,打通了金融活水向小微企业的“最后一公里”。

成立25年来,中投保始终致力纾解中小微企业融资难、融资贵问题。此次“灵芝快贷”产品的推出,是中投保借助金融科技破解小微企业融资难题的又一次有益尝试。(信息来源:中投保官网)

 

点融与中合担保推出第三方风险保障计划

金融信息中介服务平台点融近日宣布,年初与中合中小企业担保股份有限公司(下称“中合担保”)正式达成合作。中合担保将推出“风险保障计划”,为点融上撮合完成的交易,提供风险保障服务。

据悉,新的风险保障计划由中合担保发起设立,并由存管银行监控资金流向;点融的借款人可申请加入该风险保障计划,当借款人无法履行还款义务时,将由中合担保以风险保障金专项账户资金,向对应的出借人进行本息赔付。赔付后中合担保将向借款人进行追偿,追偿所得款项在扣除追偿费用后,归入风险保障金专项账户。

点融相关负责人介绍,此次引入中合担保作为第三方融资担保机构,合作推出风险保障计划产品,将进一步为出借人和借款人提供独立和专属性的保障。并将配合其它监管要求的完成,进一步推动点融的合规化进程。作为首家获得AAA级主体信用等级的融资担保公司,中合担保拥有强大的资本实力与合规体系,点融与中合担保展开合作,将更加明确点融网贷信息服务中介的定位。

中合担保相关负责人指出,这是中合担保首次与网贷信息服务中介平台合作推出风险保障计划项目。点融拥有强大的金融科技实力,在合规方面也处于行业领先地位,是中合选择点融作为首个网贷行业合作伙伴的重要原因。中合担保希望借此次合作成为细分领域的头部专家,并将其发展成为公司的战略性业务之一。(信息来源:中新网)

AMC行业动态

中央财经委首提结构性去杠杆

4月2日,中央财经委员会召开第一次会议,首次提出“结构性去杠杆”,为“打好防范化解金融风险攻坚战”划定基本思路。会议指出,要以结构性去杠杆为基本思路,分部门、分债务类型提出不同要求,地方政府和企业特别是国有企业要尽快把杠杆降下来,努力实现宏观杠杆率稳定和逐步下降。2015年12月,“去杠杆”作为“三去一降一补”五大任务之一首次在中央经济工作会议上被提出。2016年的中央经济工作明确,去杠杆要在控制总杠杆率的前提下,把降低企业杠杆率作为重中之重,要规范政府举债行为等。2017年7月,全国金融工作会议进一步明确,要把国有企业降杠杆作为重中之重,严控地方政府债务增量。此次中央财经委首提的“结构性去杠杆”不仅高度概括了此前去杠杆的整体思路,并将这一任务上升为“顶层设计”。

为贯彻落实中央财经委员会第一次会议精神,近日,一行两会一局先后召开党委会议部署工作,透露出金融监管系统在“结构性去杠杆”上的具体分工和侧重。央行表示,要以供给侧结构性改革为主线,从源头入手,有效控制宏观杠杆率和重点领域信用风险;银保监则表示,要在稳定的基础上全力以赴做好结构性去杠杆工作。而证监会和外管局则相对侧重于防范化解所辖领域风险。证监会表示,要以结构性去杠杆为基本思路,把防范化解资本市场风险放在更加重要位置,并将在进一步完善多层次资本市场体系的同时加快推动资本市场法治建设,加大资本市场对外开放。外管局则表示,要把防范化解外汇市场风险和跨境资本流动风险放在更加重要的位置。

此外,银保监还提出,要坚定不移地整治影子银行和交叉金融,积极推动银行资产“回表”,被视为对此前金融领域去杠杆的延续。而随着前不久中央全面深化改革委员会第一次会议审议通过《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,此前部分资管产品业务存在的多层嵌套、刚性兑付、政策套利等问题有望得到严格有效监管。(信息来源:新浪网)


国有五大行不良率6年来首次集体下降

国有五大银行(工、农、中、建、交)3月29日正式交出了2017年成绩单:这次五大行的成绩“好看”了不少,尤其是资产质量方面,出现了过去几年难得一见的“亮眼”成绩单:2017年净利润增速全部回升,不良贷款率实现自2012年以来首次集体下降。

五大银行不良贷款率集体下降,为近年来少见。特别是农业银行还实现了不良贷款余额和不良贷款率的大幅度“双降”。

中国工商银行董事长易会满表示,从资产质量来看,工行去年不良率、逾期率、劣变率、剪刀差几个关键性指标都出现较大幅度改善,不良贷款率也是近五年来首次出现下降。

尽管如此,至去年末,五大银行总计不良贷款余额仍有8327亿元。对此易会满表示,最近三年来,工行每年拿出700亿元现金用于不良贷款处置,三年时间有效处置了近6000亿元不良贷款。中国农业银行副董事长、行长赵欢亦强调加大了对不良贷款处置的力度,2016、2017两年,农行处置不良贷款3000多亿元,其中仅2017年就处置了逾1600亿元不良贷款。

中国银行首席风险官潘岳汉29日表示,从数据上看,中行潜在资产质量的压力有所缓解,资产质量进一步企稳,不良率相对较低,拨备充足,风险抵御能力良好,信贷风险整体处于可控、可化解范围,相信2018年信贷资产质量将稳中向好。(信息来源:搜狐网)


聚焦不良主业   四大AMC实现稳健增长

已上市的中国华融资产管理公司、中国信达资产管理公司日前相继在港发布2017年业绩,至此,四大AMC全部公布了去年经营业绩。根据公开的数据,去年,四大AMC资产规模稳健增长,净利润继续保持两位数的较高速增长。

在顺利完成国家赋予的政策性不良资产处置之后,走向转型的四家AMC目前资产规模之和已经超过5万亿元,去年,各家净利润增速均超过15%,继续保持稳健向好发展的态势。有专家表示,四大AMC更加注重发展质量的提升,在扩大不良资产包收购的同时,注重优化结构。逐步从传统的银行端收购不良资产包转向银行和企业两端收购。自从非金融领域放开后,AMC加大对非金融领域的深耕力度,帮助企业盘活存量,解决困难实现可持续的发展。(信息来源:《金融时报》)


监管盯上不良资产虚假出表

近日,中国银行保险监督管理委员会主席郭树清召开会议,强调积极推动银行资产“回表”,积极化解影子银行风险,全面清理整顿金融秩序。事实上,今年一季度,已经有多家机构因为不良资产虚假出表被罚,其中包括农商行、农村信用社、金融租赁公司等。

严查银行不良资产虚假出表是今年监管重点。两会前夕,原银监会审慎规制局局长肖远企表示,目前部分银行资产分类不真实、不准确,甚至还存在不良资产的隐藏、转移以及虚假出表等问题,信用风险防控能力不充足。

一位接近监管人士告诉记者,不良资产虚假出表,风险仍然留在银行系统内。就银行而言,国有大行的风险暴露的比较充分,数字相对真实;城商行和农商行这类问题比较严重,是今年监管检查重点。(信息来源:《证券日报》)


互联网资管从此划上句号

3月28日,互联网金融风险专项整治工作领导小组下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》。通知指出,经过前期整治,违法违规互联网资管业务得到初步控制,4月份起,整治工作转到验收及总结阶段。通知对验收标准、验收流程及分类处置作了具体说明。

通知指出,对于网贷机构将互联网资产管理业务剥离出去,分立为不同实体的,应当将分离后的实体视为原网贷机构的组成部分,一并进行验收,承接互联网资管业务的实体未将存量业务压缩至零前,不得对相关网贷机构予以备案登记。

通知强调,依托互联网公开发行、销售资产管理产品,须取得中央金融管理部门颁发的资管业务牌照或资管产品代销牌照。未经许可,依托互联网发行各种资管产品(包括但不限于“定向委托计划”“定向融资计划”“理财计划”“资管计划”“收益权转让”)等方式公开募集资金的行为,应当明确为非法金融活动,具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等。同时通知要求,未经许可依托互联网发行或销售资管产品的,须立即停止,存量业务最迟于2018年6月前压缩至零。(信息来源:新浪财经)

深度解析

银保监会2018年1号文解析

近日,中国银行保险监督管理委员会(下称银保监)印发了《融资担保公司监督管理条例》四项配套制度的通知,其文号为银保监发﹝2018﹞1号,也被称为银保监“一号文”。

2017年8月,国务院出台了《融资担保公司监督管理条例》(以下简称《条例》)。4月2日,银保监又联合发改委、工信部、财政部、农业农村部、人民银行、国家市场监督管理总局等融资性担保业务监管部际联席会议成员单位,联合制定了经营许可证管理办法、责任余额计量办法、资产比例管理办法和银行业金融机构与融担公司业务合作指引四项配套制度。至此融资担保行业已建立起“1+4”的监管体系。

江苏省信用担保有限责任公司总经理助理宋允智表示,“配套制度比较科学,技术性也比较强,是对融资担保监管条例比较详细的操作性制度规范,对融担行业规范管理、长期发展具有重要引领作用。”

小编梳理了四项制度的主要亮点,以飨读者:

一、各地可进一步出台细则,只严不松

此前国务院就建立了融资性担保业务监管部际联席会议,负责拟订融资担保公司监督管理制度,协调解决融资担保公司监督管理中的重大问题,督促指导地方政府对融资担保公司进行监督管理和风险处置。融资性担保业务监管部际联席会议由原银监会牵头,随着银保合并,这个部际联席会议的牵头方就由银保监会负责,因此,此次《通知》由银保监会对外发布。

然而, 在各地方层面,目前融资担保公司的监管主体由各地金融办归口管理。也就是说,目前融资担保行业的监管体系是以“银保监会牵头的部际联席会议——地方金融办”的二元框架。所以,《通知》提出,对于融资担保业务经营许可证换发工作,各地可根据实际情况,在地方金融实行统一归口管理工作完成以后实施。这里所指的地方金融统一归口管理,预计仍会是原有的各地金融办承担主体责任。

《通知》还要求,各地可根据《条例》及四项配套制度出台实施细则,实施细则应当符合《条例》及四项配套制度的规定和原则,且只严不松。

二、细化经营许可证办理要求

《融资担保业务经营许可证管理办法》中要求,融资担保公司依法取得融资担保业务经营许可证后,方可向履行工商行政管理职责的部门申请办理注册登记。融资担保公司跨省、自治区、直辖市设立的分支机构,由分支机构所在地监督管理部门颁发、换发、吊销、注销融资担保业务经营许可证。

对于融资担保公司设立、合并、分立或者减少注册资本,应当经监督管理部门批准后颁发、换发融资担保业务经营许可证。

在去年颁布的《条例》中明确指出,设立融资担保公司,应当经监督管理部门批准。决定批准的,颁发融资担保业务经营许可证。此次配套文件中的《融资担保业务经营许可证管理办法》进一步细化融资担保业务经营许可证的颁发、换发、吊销、注销等相关规则,并对每家融资担保公司的经营许可证实行编号终身制。

三、融资担保公司的互金新玩法

《融资担保责任余额计量办法》(简称“《计量办法》”)第二条规定:所谓融资担保业务,包括借款类担保业务、发行债券担保业务和其他融资担保业务。借款类担保,是指担保人为被担保人贷款、互联网借贷、融资租赁、商业保理、票据承兑、信用证等债务融资提供担保的行为”。其中,“互联网借贷”五个字非常亮眼,这意味着融资性担保公司可以通过互联网开展业务,有机会脱离异地经营的限制,即《融资担保公司监督管理条例》第10条规定的10亿元注册资本、并须获得额外批准异地设立分支机构。

四、不同担保业务权重反映出监管政策导向

从对不同融资担保业务所确定权重可以反映出监管的政策导向,具体来说:

1.单户在保余额500万元人民币以下且被担保人为小微企业的借款类担保业务权重为75%。单户在保余额200万元人民币以下且被担保人为农户的借款类担保业务权重为75%。其余借款类担保业务权重为100%。

2.被担保人主体信用评级AA级以上的发行债券担保业务权重为80%。其他发行债券担保业务权重为100%。

3.其他融资担保业务权重为100%。其中,其他融资担保是指担保人为被担保人发行基金产品、信托产品、资产管理计划、资产支持证券等提供担保的行为。因此,大家比较关注的ABS业务中的担保也应当按照100%计算担保权重。

需要指出的是,所谓融资担保责任余额是指各项融资担保业务在保余额按照规定的对应权重加权之和;但对于按比例分担风险的融资担保业务,融资担保责任余额按融资担保公司实际承担的比例计算。

同时,按照监管要求,融资担保公司的融资担保责任余额不得超过其净资产的10倍。不过,对小微企业和农户融资担保业务在保余额占比50%以上且户数占比80%以上的融资担保公司,前款规定的倍数上限可以提高至15倍。

值得注意的是,《通知》还特别指出,对于2017年10月1日以前发生的保本基金担保业务,存量业务可不计入融资担保责任余额。

五、债券担保业务实行新老划断

《融资担保责任余额计量办法》中也确定了集中度相关要求。具体来说,融资担保公司对同一被担保人的融资担保责任余额不得超过其净资产的10%,对同一被担保人及其关联方的融资担保责任余额不得超过其净资产的15%。

对被担保人主体信用评级AA级以上的发行债券担保,计算前款规定的集中度时,责任余额按在保余额的60%计算。

《办法》还强调,在计算融资担保放大倍数和集中度时,应当在净资产中扣除对其他融资担保公司和再担保公司的股权投资。

此外,《办法》也设置新老划断,对于 2017年10月1日前发生的发行债券担保业务,集中度指标继续执行原有监管制度有关规定;之后发生的发行债券担保业务,集中度指标则按照新办法执行。

六、投资资管产品等规模不得超过总资产的30%

《通知》的一个重头戏在于配套文件《融资担保公司资产比例管理办法》中,对融资担保公司资产按照流动性和安全性由高到低依次划分为3类,并设定各级资产的最低或最高比例要求,这一要求有点类似于银行的资本充足率。

  Ⅰ级资产包括:

  (一)现金;

  (二)银行存款;

  (三)存出保证金;

  (四)货币市场基金;

  (五)国债、金融债券;

  (六)商业银行理财产品;

  (七)债券信用评级AAA级的债券;

  (八)其他货币资金。

  Ⅱ级资产包括:

  (一)商业银行理财产品(不含第五条第六项);

  (二)债券信用评级AA级、AA+级的债券;

  (三)对其他融资担保公司或再担保公司的股权投资;

  (四)对在保客户股权投资20%部分(包括但不限于优先股和普通股);

  (五)对在保客户且合同期限六个月以内的委托贷款40%部分;

  (六)不超过净资产30%的自用型房产。

  Ⅲ级资产包括:

  (一)对在保客户股权投资80%部分以及其他股权类资产(包括但不限于优先股和普通股);

  (二)债券信用评级AA-级以下或无债券信用评级的债券;

  (三)投资购买的信托产品、资产管理计划、基金产品、资产支持证券等;

  (四)对在保客户且合同期限六个月以内的委托贷款60%部分,以及其他委托贷款;

  (五)非自用型房产;

  (六)自用型房产超出净资产30%的部分;

  (七)其他应收款。

从对资产类型的划分看,有两个看点值得注意:

一是可随时赎回或三个月内到期的银行理财产品划为I级,Ⅰ级资产不得低于资产总额扣除应收代偿款后的20%;Ⅰ级资产、Ⅱ级资产之和不得低于资产总额扣除应收代偿款后的70%。

二是融资担保公司购买的信托产品、资产管理计划、基金产品、资产支持证券等属于Ⅲ级资产,Ⅲ级资产不得高于资产总额扣除应收代偿款后的30%,显示出监管层对融资担保公司专注主业,而非大规模投资金融产品的监管要求。

为强化融资担保公司的担保履约能力,新规还要求,融资担保公司净资产与未到期责任准备金、担保赔偿准备金之和不得低于资产总额的60%。

此外,为平稳过渡,新规对各级资产比例要求的达标期限予以一定宽限。本办法施行前,融资担保公司自有资金投资比例符合原有监管要求,但未达到本办法要求的,监督管理部门可根据实际给予不同时限的过渡期安排,达标时限不应晚于2019年末。

七、银行不得与“五类”担保机构合作

根据《银行业金融机构与融担公司业务合作指引》要求,银行应当综合考量担保公司治理结构、资本金实力、风控能力、合规情况,信用记录及是否加入再担保体系等因素,科学、公平、合理确定与担保公司合作的基本标准,并向申请合作的担保公司公开。这就意味着,监管政策上排除了银行对民营担保的歧视。银担合作中,监管的要求遵循自愿、平等、公平诚信和合规审慎经营原则,银担合作双方应当在合作协议有效期内保持合作的持续性和稳定性,避免合作政策频繁调整,合作协议有效期内任何一方不得无故单方暂停或终止合作。此外,指引中还明确,双方应当以书面形式签订合作协议,明确双方权利和义务。合作协议应当包括业务合作范围、合作期限、授信额度、风险分担、代偿宽限期、信息披露等内容。在鼓励银担加强合作,实现优势互补和互利双赢的同时,监管也明确银行不得与五类担保公司开展担保业务合作,分别是:不持有融资担保业务经营许可证;违反法律法规及有关监管规定,已经或可能遭受处罚、正常经营受影响的;被列入人民法院失信被执行人名单的;被列入工商行政管理部门经营异常名录或者严重违法失信企业名单的;被全国信用信息共享平台归集和列入国家企业信用信息公示系统的其他领域失信黑名单的。

八、明确银行在银担合作中的优惠政策

《银行业金融机构与融担公司业务合作指引》提出一系列银行在银担合作中应采取的优惠政策,包括:鼓励银担合作双方本着互利互惠、优势互补的原则合理分担客户授信风险,双方可约定各自承担风险的数额或比例;客户债务违约后银行可给予担保公司一定的代偿宽限期,宽限期内,银担合作双方均应督促债务人履行债务;担保公司因再担保获得业务增信或风险分担的,银行应当在风险可控、商业可持续的前提下,在合作准入、放大倍数、风险分担、贷款利率等方面给予适当优惠;银行应当积极改进绩效考核和风险问责机制,在业务风险可控基础上,提高对小微企业和“三农”融资担保贷款的风险容忍度;银行对担保公司承担代偿风险的小微企业和“三农”贷款,应当按照国家政策导向要求采取适当的利率优惠措施。(来源:由小编根据网络材料整理完成)

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